Kredit mit Laufzeit 180 Monate

War es in der Vergangenheit nicht üblich eine lange Laufzeit bei Krediten auszusprechen, so gibt es heute einen Kredit mit einer Laufzeit über 180 Monate. Bisher war diese lange Laufzeit nur bei Immobilienkrediten üblich. Diese Kreditform ist für Kreditsuchende vorteilhaft, die einen Kredit mit kleinen Raten möchten. Dabei sollte aber bedacht werden, dass sich der Kredit hinsichtlich der Zinsen verteuert.

Die Bedingungen

Wer sich für eine Laufzeit von 180 Monaten entscheidet, der sollte sich das genau überlegen. Grundsätzlich wird ein Kredit mit einer Laufzeit über 180 Monate für Modernisierungen und Immobilien aufgenommen. Allerdings sollte sich der Kunde bewusst sein, das nicht alle Banken einen Ratenkredit über so eine lange Laufzeit vergeben. Deshalb ist der erste Schritt einen Anbieter zu finden, die dem Kreditsuchenden ein entsprechendes Angebot unterbreiten können. Für den Kreditgeber ist ein Kredit mit einer Laufzeit über 120 Monate mit Risiken verbunden. Da ist zum ersten die Ausfallwahrscheinlichkeit während der langen Laufzeit. Auch das Risiko der Arbeitslosigkeit steht im Raum, selbst dann, wenn der Arbeitgeber ein sicheres Arbeitsfeld ausweisen kann.

Generell ist bei einem Kredit über eine Laufzeit von 15 Jahren zu erwähnen, dass diese Kredite öfter an Beamte als an Angestellte vergeben werden. Zudem steht noch die Refinanzierung im Raum, die durch eine Ratenschutzversicherung abgedeckt werden könnte. So eine Versicherung ist für Kredite mit langen Laufzeiten Pflicht. Außerdem kann die Zinsentwicklung für einen langen Zeitraum nicht wirklich vorher gesagt werden und gestaltet sich unsicherer.

Die Lösung

Der Vorteil einen Kredit mit einer Laufzeit über 180 Monate, bietet dem Kreditnehmer den Vorteil von geringen Raten. Da aber die Tilgung sich auf fünfzehn Jahre verteilt, so wird die Tilgung nur langsam vorangehen. Außerdem bringt ein Kredit mit langer Laufzeit Mehrkosten mit sich. Der Grund ist der, dass der Kunde Zinsen auf den noch nicht bezahlten Restbetrag zahlen muss. Daraus ergeben sich insgesamt gesehen höhere Kreditgesamtkosten. Für einen Kredit mit einer Laufzeit von 180 Monate erhöht sich zudem auch der Zins, da die Ausfallwahrscheinlichkeit steigt und auch zusätzlich wegen der unsicheren Refinanzierungskosten.

Bevor der Verbraucher sich einen Kredit mit langer Laufzeit sucht, sollte ein Kredit-Vergleich durchgeführt werden. Im Fokus sollte dabei der effektive Jahrezsins liegen. Dieser Zins zeigt die Gesamtkosten des Kredites an. Auch sollte der Kunde ein Sondertilgungsrecht in seinen Kreditvertrag aufnehmen. Die lange Laufzeit kann eine Veränderung der wirtschaftlichen Lage des Kunden bringen. Zeigt sich die Veränderung positiv und der Kredit kann vorzeitig abgelöst werden, so wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Aber auch die umgekehrte Situation sollte beachtet werden, wenn der Kunde in finanzielle Schwierigkeiten kommt. Hier könnten Ratenaussetzungen Hilfe bringen.

Sind zehn Jahre vergangen, können von Rechts wegen Sondertilgungen sowieso vorgenommen werden, wobei der Geldgeber sich keine Vorfälligkeitsentschädigung anrechnen darf. Zudem sollte der Zinssatz über die komplette Laufzeit festgeschrieben sein. Dabei werden die Konditionen eines Immobilienkredites, bei dem eine Zinsbindung nach zehn Jahren ausläuft, auch für einen Kredit über 15 Jahre gültig.

Als Alternative zu einem Kredit mit einer Laufzeit über 180 Monate, kann der Kunde sich für einen endfälligen Kredit entscheiden. Dieser Fall ist so gestrickt, dass der Kunde fünfzehn Jahre lang keine Tilgung zahlt, sondern nur die anfallenden Zinsen. Danach wird nach Ende der Laufzeit von 180 Monaten der gesamte Kreditbetrag fällig. Damit der Kunde dies auch bezahlen kann, wird meistens eine Kapitallebensversicherung oder ein Sparvertrag über die gesamte Summe abgeschlossen.

Die Versicherung endet meistens nach 180 Monaten. Kann der Kunde während der Laufzeit die Ansparung nicht tilgen sondern nur die Kreditzinsen, dann kann es am Ende so aussehen, dass die Versicherungssumme nicht zur Ablösung des Kredites reicht. Oft wird dann ein neuer Kredit für den Restbetrag fällig.

Die Voraussetzungen

Um einen Kredit für eine Laufzeit über 180 Monate zu erhalten, müssen natürlich einige Voraussetzungen erfüllt werden. Da steht die Volljährigkeit an, der Kunde muss das 18. Lebensjahr erreicht haben. Bei jedem Kreditantrag wird die Schufa abgefragt. Für eine positive Kreditzusage sollte deshalb kein negativer Eintrag vermerkt sein. Zudem wird eine feste Arbeitsstelle vorausgesetzt. Die Dauer der Arbeitsfähigkeit muss mindestens sechs Monate betragen und es darf keine Probezeit vorliegen.

Ein regelmäßig eingehendes und ausreichendes Einkommen gehört unbedingt zu dem Kredit mit einer Laufzeit über 180 Monate. Wer der Bank Sicherheiten anbieten kann, der erhält bessere Konditionen. Das kann eine Immobilie oder eine beleihbare Lebensversicherung sein. Auch die Nennung eines Bürgen oder Mitantragsteller wird gerne gesehen. Wobei die Bürgschaft hinter dem Mitantragsteller steht. Eine Bürgschaft ist ein aufwendiges Verfahren, dass manche Banken scheuen.

Demnach wie die Bonität des Kunden und wie hoch sein Einkommen ist, wird von den Banken oft eine Restschuldversicherung angeboten. Normalerweise ist so eine Versicherung für einen Kredit mit kurzer Laufzeit nicht so geeignet, da sie teuer sind. Läuft aber ein Kredit über 180 Monate, wäre eine Absicherung inform einer Versicherung angebracht. Kommt in den 15 Jahren beispielsweise Arbeitslosigkeit vor oder eine schwere Erkrankung, so wird die Versicherung den Kreditausfall begleichen. Allerdings ist es sehr wichtig, bei einer Restschuldversicherung auf die Konditionen und Wartezeiten zu achten.

Daneben sollte der effektive Jahreszins, eventuelle Bearbeitungsgebühren und die Laufzeiten miteinander verglichen werden. So findet sich ein Angebot, dass maßgeschneidert für den Kunden sind und ihm eine positive Rückführung seines Kredites beschert.